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○○さん


こんにちは
家計の土づくりアドバイザー西田凌です。


昨日は家計の見直しの方法は
『節約』、『収入UP』、『投資』
の３つしかなく、

効果が高く優先順位が高いのも
この順番ですよとお伝えしました。


昨日のメールを
ご覧になられていない方は

まずはそちらから
読まれてみて下さいね。


今日は実際にこの３つの方法で
家計がどのくらい改善されるのか
その効果を知って貰えればと思います。


ちょっとだけ長いですが
家計の見直しのエッセンスを
がっつりご紹介しているので
是非、最後までお読みください。


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節約の基本は固定費の見直しから

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さて、家計の見直しで
一番効果の高い『節約』ですが

昨日のメールでは、
この節約でも優先順位をわけてあげる事が大事だ
という事をお伝えしましたよね。


節約で皆さんやってしまいがちなのは
食費を節約したり、交際費を抑えたり
洋服を買うのを控えたりと


すぐに見直しのしやすい
変動費からどうにかしようと考えます。

確かに、無駄を減らすのはとても大事なんですが



変動費の見直しは
食料品や日用品、交際費など
お金を使うたびに毎回
考え続けなくてはなりません。


しかも、普段から別に贅沢していない
という方も多いでしょうから
そんな方が、我慢して節約したとしても
ほんの少しの改善効果しか得られません


本当に大事なのは
保険や通信費、家賃（住宅ローン）など

毎月一定額掛かってくる
固定費の見直しを
最優先にやることです。


固定費を見直すことができれば
その節約の効果はずーっと続きます。


日頃常に意識する必要もありませんし、
無駄を削っただけなので

別に大変な思いをしながら我慢して
得たというわけでもないので
精神的にも楽なんですよね。


あと、嘘だと思うかもしれませんが
なんと固定費を見直すことで
人生はドンドン楽しくなります。
これは、また後で説明しますね。



まずは節約するにしても
固定費の無駄からという事を
しっかり覚えて下さいね。


えーでも
うちは固定費抑えてやってるし
見直すとこあるのかな、、、

という方でも

実は気づかない所で
ドバドバと無駄なお金を
垂れ流してしまっている
固定費があります。

それが、昨日ちょっとお話した
保険になります。


○○さんは現在、
どんな保険に入ってますか？


ここで、パッと
保障内容や保険料を
思い出せた方は流石です。


まぁ、ほとんどの人が
「入った時は覚えてるんだけどね、、、」
となっているでしょう（笑）



昨日もお話ししましたが、
「日本人は保険が大好き」です。

特に農家さんの
相談を受けていて感じるのは


家族間の縦の繋がりだけでなく
地域の横の繋がりも強く
知り合いの保険にたくさん加入している
というケースが多いです。


誤解の無いように言いますが、
ぼくは保険を否定したり、
軽視したりはしていません。


むしろ、相互扶助といって
皆で少しのお金を出し合って
滅多に無い事故の時に
困った人にお金を渡すという
保険の仕組みは大好きです。


ただ、無駄な保険料は
払わなくていいよね、

その分を節約して、他に有意義なもの
に使う方がいいですよね。

と当たり前のことを
言ってるだけなんです。



正直言って、保険料って
かなり高いんです。

「保険は家の次に高い買い物」は
決して大げさではありません。

僕が勤務していた保険代理店では
１０社近くの保険会社から
お客様に合った保険を選ぶというシステムでした。


その中で、

あれ生命保険では
A社は一番安かったのに

医療保険では
B社の方が圧倒的に安い

という事がよくありました。

保険会社によっては、
なんと倍近くも差が開くという
こともありました。


要は保険会社によって
保険の得意なジャンルがある
ということなんですよね。


農協だけで肥料や堆肥を買い揃えるより
他の業者やホームセンターなども利用し

それぞれ安いところで仕入れるのと同じだと
思って貰えればわかりやすいでしょうか。


それを１つの保険会社から
加入してしまっていたりする人が多いので

保険料の安い保険会社に
入りなおすだけで
グーンと保険料が下がる
という事も十分あり得ます。



ただ、その前に
「その保険がそもそも本当に必要か？」

ということも考えなくてはいけません。


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最強の保険に加入しているのを忘れてはいけない

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○○さんは、
民間の保険に加入する前に
「最強の保険」に入っている事を
もちろんお忘れではないですよね。

そう
国民年金と国民健康保険です。


（ね、年金が保険！？）

となっている場合は注意して下さい。

年金を支払う時に
『国民年金保険料』

という文字を見た覚えは
ありませんか？



実は年金というのは
凄く優れた保険で

・長生きした時（老齢）
・亡くなった時（遺族）
・障害を負った時（障害）


にそれぞれ年金を
受け取れるようになっています。

人によって金額や期間は
もちろん異なりますが

万が一の時には
「年間約１００万円」近くも
受け取れるようになっていて

年金って老後になってからしか
貰えないと誤解されがちですが

無くなった時や働けなくなった時にも
受け取れるかなり手厚い保障ですよね。


もちろん年金だけではありません。
国民健康保険でもこういった
手厚い制度が実はあるんです。


病気になった時に
保険証を持って病院に行けば
３割の負担でいいというのは
○○さんもよくご存知だと思いますが


国民健康保険の中に

『高額療養費制度』
という仕組みがあるのは
ご存知でしょうか？


なんか聞いたことはあるけど
いまいちよくわかっていないなー
という方がほとんどでしょう。


これは年収によって医療費の自己負担を
軽減してもらえるという制度です。


年収が約370万円以下の場合は
月に57.600円が負担上限額になります。

ざっくり言うと、
1か月の医療費が
100万だろうと1000万だろうと
自己負担は月6万円くらいでいいですよ、という制度です。

※年収が約370万円以上～約770万円の場合は月９万円程度の自己負担


しかも、長期の治療が
続くとなった場合（４ヵ月以上）

さらに自己負担は
半分程になるという仕組みです。


何が言いたいかというと
「治療費にお金はそこまで掛からない」
という事です。


しかも、日本人の平均入院日数は
平均で３２日程度です。

参考：公益財団法人　生命保険文化センター資料

かなり短いですよね。


そうなったら
例え３０日入院したとしても
治療費に加えて食事代などの
雑費を考えたとしても

ざっくり２０万円程度の
お金の用意があれば
問題無いと言えるでしょう。


それなのに医療保険に
月３千円、年間で３万６千円

それを３０年掛け続けるとなると

トータルで
医療保険に１００万円以上も
支払うという事になります。


これは、最初にお話した
皆で少ないお金を出し合って
自分では賄えないきれない
万が一にお金を受け取れる

「相互扶助」になっていません。


医療保険は、お金が
まったく無い時期などに
更新型の掛け捨てタイプで
最低限掛けておいて

不要になったら解約するという
使い方が本来は正しいのです。


自分達が既に加入している
年金や国民健康保険などの
手厚い保障を考えずに
保険に加入していたとすると


必要以上の保障に加入していたり
不要な保険に加入していたりする
可能性がかなり高いです。


その場合、保険を見直すと
保険料をドーンと抑えることができます。




ご存知無かった人は
保険屋さんも何で
教えてくれなかったのかなぁ
と思うかもしれませんが


保険屋さんでも、こういった複雑な
社会保険の仕組みをきちんと理解して
人にわかりやすく説明できる人って
実はそこまでいないんですよね。

逆に混乱させてはいけないと
説明を省いている方もいるかもしれません。


ですが、今日ご紹介した知識は
保険を掛ける上で絶対に必要な知識です。


ただ！
ここで忘れて貰いたくないのが

これは節約のうち、
まだ保険だけのお話です。



節約には通信費や
家賃（住宅ローン）など
固定費だけでも削れる余地は
まだまだ十分あります。


これにより、毎月２万円を
生み出すというのは十分可能な話です。

通信費なら話題の格安スマホに変える
という手もありますからね。




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投資の驚きの効果

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節約がしっかりできたら
次は収入UPや投資のでしたね。

農家さんの場合は
農業という事業を頑張ったり

子供がいる場合は
奨学金を借りたり

老後資金が足りない場合は
年金の繰り下げ

という方法などで
収入UPする方法があります。
※年金の繰り下げについても特典で説明しています。


収入UPはケースバイケースなので
今回は詳しく説明はちょっと控えますが


節約により浮いたお金を
今回は投資に回した場合で
少しシミュレーションしてみましょう。


ここが最後のポイントですので
頑張ってください！（笑）


仮に毎月２万円節約しできたとしたら
４０年間では９６０万円になります。


これだけでも
約１,０００万円も変わってきて
結構なインパクトがあるのですが


この2万円を毎月コツコツと
投資に回した場合、
同じ４０年後にはなんと

約１８５２万円になるんです。
（平均３％で運用した場合）

ほぼ倍にお金が増えるんです。


投資に詳しい方なら
長期で３％のリターンを得るのは
堅実な投資だとすぐわかると思います。


しかも、何よりも重要なのは

思い出して下さいね。

これはもともと節約、
しかも固定費を見直したお金であって

この為に何か辛い我慢をしたという
わけでもありません。


そしたら今度はどうでしょう

節約した分を投資に回せれば
将来お金が増えるんだ！とわかったら

変動費などの日常の節約も
苦にならなくなります。


ちょっと概念的な話ですが
１万円で１万円の物を買った時って

たとえその買い物が無駄だったと
後で気づいたとしても

買う時にはそれが必要だと思って
お金と物を等価交換しています。


なので、買うのを我慢するのって
そりゃあ辛いよねってなります。


ですが、１万円の物を買わずに
投資に回した時に

その１万円が将来２万円とか３万円
になるって考えたら

買い物をする時に
将来のリターンと
天秤に掛ける事ができ

本当に今の自分に必要なものか考えられるという
購買思考も改善されます。


お金が無いから日常のお金を節約しよう
という後ろ向きな考え方ではなく

自然と前向きな考え方で
日々の節約ができるので
全然苦にならないという話なんですね。


それどころか、節約が楽しくなって
毎日もちょっと楽しくなる


もちろん、家計の見直しで
人生が楽しくなるのは
節約が楽しいからと
言っているのではないですよ（笑）


体の調子と同じように
痛みがある部分を治すと
気分まで晴れていくように


家計の見直しも面白いもので
どこか問題のある個所を良くしたら
他の部分もどんどんよくなっていく


そうやって気づけば家計の悩みも解決され
気分もどんどんよくなっていく

そうすると、生活にハリも出て農業に専念できる。

そうすると、収入UPに繋がり

そうすると、使えるお金が増え

そうすると、、、


といように人生を好循環に乗せることができます。


きっと○○さんも
家計を見直すことで

もっと人生が楽しく、
豊かに暮らすことが
できるようになるでしょう。

家計の見直しで
どんな好循環になるのかを

想像するだけで凄くワクワクしませんか？


これまでは何から手を付ければいいのか
まったくわからなかったかもしれませんが


昨日と今日のメールで
家計の見直しは固定費の見直しから
という事がお分かり頂けたかと思います。

ここまでしっかり読んで頂いた
○○さんであれば


きっと家計の見直しにより
人生をもっと楽しくすることがきっと可能です。


家計を見直したいと思っている方は
まずは固定費の見直しから
やってみられてはいかがでしょうか。


もし、自分では難しいという場合は
僕に依頼することももちろん可能ですので(笑)


どちらにせよ
○○の人生がより豊かになるように
是非チャレンジされてみて下さいね。


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今回も最後までお読み頂きありがとうございました！



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農業専門ファイナンシャルプランナー
西田FP事務所　代表
　西田 凌（にしだ りょう）

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