【ほぼ日刊 リーフ通信】Vol.160 じわりと上昇する住宅ローン金利 2023年3月6日号
今日は啓蟄。
春の兆しに地中の虫たちがうごめく時期です。
天候も穏やかでまさにそんな一日でした。
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本日のお題は住宅ローンの金利。
ご存じの方も多いと思いますが金利のタイプ
は大きく分けると変動型と固定型。
固定型の代表格が
35年間全期間固定のフラット35
この金利が今、じわりじわりと上昇しています。
3年ほど前なら1.3%前後だったこの金利。
昨年あたりから上昇し始め、3月の金利は
融資率9割以下のタイプで1.96%に
このグラフを見ても最近の金利上昇は明らか。
https://www.flat35.com/files/400342497.pdf
住宅ローンを借りる手続きには
１．事前審査
２．土地のつなぎ融資
３．着工金のつなぎ融資
４．中間金のつなぎ融資
５．完成時の本融資
と、いくつかのステップがありますが
注意しておかないといけないのは
金利が決まるのは、最終の５の段階だという事。
家づくりには土地探しの最初のころから
数えると完成までに1年ぐらいの時間が
かかるのはざら。
現在の情勢を見ると金利は
上昇基調にありますから
実際に融資を受ける際には
もう少し上振れで
考えておく必要があります。
では、その対策をどのようにとっていくか。
一つはそれまでの期間を利用して
出来るだけ自己資金を高めておくこと。
多くの住宅ローンは総予算に占める
自己資金の割合で金利が変わります。
フラット35の場合、融資率9割以下が
1.96%に比べ融資率9割超は2.22%に。
超低金利時代はあえてフルローンにして、
住宅ローン控除の恩恵を受けつつ、
自己資金は投資に回す、
なんて方法もありましたが、
これからはローン金利と投資の利回りを
冷静に見比べて判断する必要があります。
しかし、10年ちょっと前までは
フラット35の金利も
団体信用生命保険無しで3%半ばぐらい
だったので、それから比べると
まだまだ低金利だと言えます。
また、変動金利の場合は現在のところ
まだ低水準を保っています。
当社が良く利用する某メガバンクの
場合は、最大優遇で0.345%ほど。
半年前に比べると多少下がってます。
ただし変動金利は半年に一度金利の
見直しがあり、返済金額は5年毎に
見直しがあります。
返済明細書を良くチェックして
おかないと口座から引き落とされる
返済額が同じだと言って
安心していたら、返済額に占める
金利の割合が半年前に比べると
多くなっていた、という事もあり得ます。
そうなると、5年毎の返済額見直しの
時点で、月々の返済額が上昇する
可能性が高くなります。
その時に、その上昇額でも家計に
影響がないのか、あるいは、
住宅ローン控除などを利用して
繰り上げ返済をしていくのか、
などなど、対応策を事前に
決めておく必要があります。
変動金利で借りられる場合は
必ず返済明細書をチェックし、
将来の返済額上昇が予測されるか
どうかを確認することが大切です。
固定金利、変動金利、どちらを
選ばれるにしてもそれぞれに
存在する注意点。
チェックを怠らず、安心安全な
返済計画を立てていきましょう。
それでは、また！
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